Selon les estimations de l’INSEE, on dénombre environ 2,5 millions de personnes de plus de 60 ans en perte d’autonomie.
Les projections, basées sur la démographie et l’amélioration de l’état de santé, tablent sur 4 millions de seniors dépendants en 2050. La perte d’autonomie est l’un des enjeux majeurs de ces prochaines années en raison du coût pour les personnes dépendantes, les familles et la collectivité. Les aides ne suffisent pas à pallier toutes les dépenses notamment avec un placement en institution spécialisée. L’une des solutions pour se prémunir des conséquences financières d’une perte d’autonomie est l’assurance dépendance. Quelles sont les 3 bonnes raisons de souscrire une assurance dépendance ? Notre réponse à suivre.
Pourquoi souscrire une assurance dépendance ?
L’assurance dépendance est un contrat de prévoyance qui couvre financièrement les conséquences d’une perte d’autonomie. Les garanties sont la garantie dépendance totale et/ou la garantie dépendance partielle. Des garanties complémentaires sont possibles comme la garantie décès, la garantie hospitalisation ou la garantie obsèques. L’assurance dépendance est un contrat à fonds perdus. Si le risque, en l’occurrence ici la perte d’autonomie, ne survient jamais, le souscripteur ne perçoit aucune prestation. Les cotisations versées sont définitivement acquises par l’assureur. L’assurance dépendance peut être un contrat collectif ou individuel. Il s’adresse à toute personne âgée au minimum de 18 ans et au maximum de 75 ans. Voici trois bonnes raisons de souscrire une assurance dépendance.
Raison 1 : préserver sa qualité de vie en cas de perte d’autonomie
Les coûts associés à la dépendance sont plus ou moins élevés selon le degré de perte d’autonomie déclaré. En adhérant à une assurance dépendance, l’assuré préserve sa qualité de vie grâce à la perception d’une rente viagère et/ou d’un capital. L’indemnisation est perçue selon les modalités du contrat en contrepartie d’une cotisation mensuelle, trimestrielle ou annuelle. L’assuré peut ainsi financer tout ou partie :
- de son séjour en EHPAD ;
- de l’embauche d’une aide à domicile ;
- de l’aménagement de son logement pour son maintien à domicile ;
- de l’achat d’un fauteuil roulant électrique ou d’un lit médicalisé, etc.
Raison 2 : alléger la charge financière de sa famille
La 2e raison de souscrire une assurance dépendance est d’alléger la charge financière de sa famille et des proches aidants. Le budget d’une place en EHPAD est d’environ 2 200 €/mois sur la base de 30 jours. Il est d’environ 2 000 €/mois pour le maintien d’une personne dépendante à domicile. En cumulant les aides et la pension de retraite, le reste à charge varie de 400 à 1 000 €/mois. Sans assurance dépendance, c’est à la famille de compléter la somme manquante. L’assurance dépendance libère aussi les aidants de leur obligation quotidienne de soins, environ 6 heures/jour. Les services d’une aide à la personne peuvent être pris en charge.
Raison 3 : conserver son patrimoine
Enfin, conserver son patrimoine mobilier, immobilier, ou financier est la 3e raison de souscrire une assurance dépendance. Les seniors ont en principe acquis un bien immobilier et constitué une épargne par le biais d’une assurance-vie ou un autre produit de placement. Une perte d’autonomie peut les amener à puiser dans leurs économies, voire à vendre leur logement pour pallier des dépenses de soins et de résidence. En complément de l’APA, l’assurance dépendance permet de préserver son patrimoine pour le transmettre en toute quiétude. À noter que l’allocation personnalisée d’autonomie varie en 2023 de 750 à 1 807 €/mois.
Comment s’évalue la perte d’autonomie d’une assurance dépendance ?
La perte d’autonomie est la résultante d’une maladie ou d’un accident. Elle affecte les capacités physiques et/ou cognitives d’une personne. Même si l’espérance de vie augmente année après année, les probabilités d’une dépendance sont de 15 % chez les hommes et de 45 % chez les femmes. L’âge moyen constaté d’une perte d’autonomie est aux alentours de 80 ans. L’état de dépendance est gradué selon plusieurs niveaux. Pour enclencher la prise en charge de la garantie dépendance totale ou partielle, les assureurs engagent une expertise médicale. Le médecin-conseil mandaté par l’assureur s’appuie au choix sur deux grilles d’évaluation : la grille AGGIR ou la grille AVQ.
La grille AGGIR
La grille AGGIR s’utilise pour attribuer et calculer le montant de l’APA. Mentionnée dans le Code de l’action sociale et des familles à l’article L232-2, elle comporte 6 niveaux appelés GIR. Le groupe iso-ressources 1 correspond à une personne totalement dépendante dont l’état nécessite en permanence l’aide de tierces personnes. Le GIR 6 correspond à une personne parfaitement autonome pour réaliser tous les gestes de la vie courante.
La grille AVQ
La grille AVQ, actes de la vie quotidienne, est majoritairement utilisée par les assureurs pour évaluer le degré d’une perte d’autonomie. Elle comporte 6 actes qui sont les transferts, la toilette, l’alimentation, l’habillage, le déplacement et la continence. Si l’assuré ne peut plus réaliser 2 à 3 AVQ sur 6, il est déclaré dépendant partiel. Il perçoit 50 % de la rente de l’assurance dépendance. S’il est dans l’impossibilité de réaliser 4 à 5 AVQ sans l’assistance d’une tierce personne, il est déclaré dépendant total. Il perçoit 100 % de la rente de l’assurance dépendance. Le montant de la rente, variable de 500 à 2 000 €/mois en moyenne selon les compagnies, est déterminé au départ par l’assuré. La rente n’est pas soumise à l’impôt sur le revenu et s’ajoute à l’APA.
Combien coûte une assurance dépendance ?
Les assureurs sont libres de fixer les tarifs de leur contrat d’assurance ou de prévoyance. En principe, pour déterminer le coût d’une assurance dépendance, ils prennent en compte :
- L’âge et l’état de santé du souscripteur : un questionnaire médical est quasi systématique passé 60 ans.
- Les garanties et les services d’assistance souscrits.
- Le montant des prestations de la rente et/ou du capital.
- Le niveau de couverture.
Plus la personne souscrit tôt une assurance dépendance, moins la cotisation est élevée. Par contre plus la perte d’autonomie survient tard et plus l’assuré verse de cotisations. En moyenne, il faut compter pour le versement d’une rente totale ou partielle de 500 € :
- De 25 à 50 €/mois à 60 ans.
- De 32 à 72 €/mois à 65 ans.
- De 40 à 90 €/mois à 70 ans.
Le tarif de la cotisation d’une assurance dépendance n’évolue pas avec l’âge. Il peut cependant être revalorisé chaque année en fonction d’un indice de référence mentionné au contrat (prix à la consommation, indice AGIRC-ARRCO, etc.). L’assuré peut refuser l’augmentation. Il met alors son contrat en réduction ou il le résilie. L’assureur peut majorer de 10 à 50 % la prime d’une assurance dépendance selon le profil de l’assuré et les risques encourus par sa compagnie. Pour bénéficier de la meilleure offre, il est recommandé de mettre les divers prestataires du marché en concurrence. Le moyen le plus rapide d’y parvenir est d’utiliser un comparateur en ligne, gratuit et sans engagement.
Pour conclure, le prix d’une assurance dépendance avec un niveau de rente satisfaisant tourne autour de 570 €/mois à 60 ans. Si le risque de perte d’autonomie survient à 75 ans, le coût de l’assurance dépendance sera de 8 550 €. Il sera de 11 400 € si le risque survient à 80 ans. Le tarif n’est pas le seul élément à comparer au moment de choisir une assurance dépendance. L’assuré vérifie également :
- L’étendue de la couverte et des prestations d’assistance.
- Le montant de la rente et du capital.
- Les délais de carence et de franchise.
- Les exclusions de garantie.
- La méthode d’évaluation de la dépendance.
- Les conditions d’adhésion notamment la limite d’âge et le questionnaire médical.
- Le mode et la fréquence de revalorisation de la prime.
- Les conditions de versement de la rente et du capital.
- La garantie optionnelle “anti fonds perdus”.
Enfin, une assurance dépendance labellisée GAD (garantie assurance dépendance) peut faire la différence au moment de comparer. Ce label comporte 9 critères de qualité qui permettent de choisir plus facilement un contrat d’assurance dépendance en toute transparence.